Страхование от неожиданных происшествий позволяет застрахованному и его близким получить материальную помощь в случае каких-либо несчастных случаев, которые могут произойти в повседневной жизни. Сумму страхования можно выбирать самостоятельно в зависимости от дохода и уровня риска, связанного с жизнью и профессиональной деятельностью. Если в результате несчастного случая единственный кормилец семьи стал инвалидом, выплата страховки поможет покрыть расходы на реабилитацию и не оставить семью без средств к существованию.

Риски подстерегают везде: на дорогах, во время перелетов и переездов на большие расстояния, во время спортивных мероприятий, в еде низкого качества, а также в источниках заражения острыми инфекциями. Несчастный случай, как, например, переломы, серьезные ожоги и другие травмы, не только причиняет физическую боль, но и материальный ущерб. Кроме затрат на лечение, пострадавший также потеряет постоянный доход. Если случай привел к оказанию инвалидности, то необходимо менять профессию, что часто ведет к снижению доходов.

Люди, у которых есть дети или пожилые родственники, особенно подверженные травмам, зачастую вынуждены нести расходы на их лечение и реабилитацию при несчастных случаях.

В добровольное страхование от несчастных случаев могут быть включены как страхователь, так и третьи лица. Сюда относятся:

• травмы и временная потеря трудоспособности;
• госпитализация и хирургические операции;
• инвалидность, вызванная несчастным случаем;
• смерть в результате несчастного случая.

Страховой полис может предусматривать и другие виды покрытия, это может включать оплату по диагностированным заболеваниям, включая критические, такие как рак, инфаркт миокарда или инсульт.

Случаи, когда страхователь наносит вред своему здоровью умышленно или находится в состоянии опьянения (в результате употребления алкоголя, токсических веществ или наркотиков), а также нарушение законодательства не покрываются страхованием. Обострение хронических заболеваний застрахованного и ряд других ситуаций, которые могут быть предусмотрены в правилах страхования от несчастных случаев, не считаются несчастными случаями.

Разновидности страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев может быть осуществлено двумя формами:

• Индивидуальное страхование;
• Групповое (корпоративное) страхование.

В случае индивидуального страхования, либо физическое, либо юридическое лицо (Страхователь) страхует себя или другое лицо (Застрахованный), расходуя на это свои собственные средства в виде страховых взносов. При групповом страховании страховые взносы оплачиваются организацией или предприятием, а страхование оформляется на коллектив, состоящий из сотрудников данной организации. Оно также может быть ограничено только рабочим временем или действовать круглосуточно.

Социально-ответственные организации обеспечивают корпоративное страхование своих работников. Такое страхование является частью социального пакета крупных западных или российских компаний. Также это может быть включено в приоритеты предприятий с повышенными рисками (например, опасные производства).

Страхование от несчастных случаев группой обеспечивает значительную финансовую поддержку работника в случае производственной травмы. В случае инвалидности или смерти сотрудника, также обеспечивается финансовая поддержка его семьи.

Корпоративному страхователю это обеспечивает престиж и защиту от незапланированных трат. В случае отсутствия страхования, финансовая помощь работникам оказывается из чистой прибыли. В то же время, на групповое страхование предоставляются налоговые льготы. Тарифы на групповое страхование значительно ниже, чем на индивидуальное.

Как при индивидуальном, так и при коллективном страховании страхователь имеет право с согласия застрахованного назначить выгодоприобретателей на случай смерти застрахованного. Такой подход позволяет позаботиться о финансовой безопасности конкретного человека и поддержать привычный уровень жизни его семьи.

Среди видов страхования от несчастных случаев выделяются обязательное и добровольное.

Обязательное страхование от несчастных случаев предусмотрено законодательством для определенных категорий граждан, включая, например, военнослужащих, работников правоохранительных органов, суда, МЧС, и др. В настоящее время обязательное страхование пассажиров отменено и заменено на страхование ответственности перевозчика.

В случае страхового случая по договору обязательного государственного страхования, выплаты осуществляются из Фонда социального страхования РФ и могут быть единовременными, ежемесячными, или выдаваться в виде пособий по временной нетрудоспособности или дополнительной поддержки на реабилитацию (здоровья и профессиональной деятельности) пострадавшего. Тарифы в рамках обязательного страхования от несчастных случаев определяются законодательными актами Российской Федерации и зависят от категории застрахованных лиц и региона покрытия. Обязательное страхование включает покрытие на случай временной и полной потери трудоспособности, а также на случай смерти застрахованного.

Добровольное страхование позволяет выбрать страхователю сумму и срок договора страхования, а также конкретные риски, которые он хочет застраховать. Договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается на основании заявления страхователя (юридического или физического лица) и не обязателен действием закона.

Для получения страхового полиса необходим только документ, подтверждающий личность, и заявление (может быть как письменным, так и устным) в страховую организацию. Однако, если стоимость полиса составляет несколько миллионов рублей, или вы находитесь в группе с повышенным риском, страховая компания может запросить другие документы.

Страхователь должен знать о наложенных страховой компанией ограничениях. Они могут быть связанны с суммой страхования, возрастом заявителя (в общем случае от 18 до 65 лет), и состоянием здоровья застрахованных лиц (в общем случае компании не страхуют от несчастных случаев людей, страдающих тяжелыми заболеваниями, и людей с инвалидностью I и II группы).

Сроки страхования от несчастных случаев:

• Круглосуточно
• На время исполнения служебных обязанностей и трансфера на работу и обратно
• Только на время работы
• На специально оговоренное время (например, на время занятий в спортивной секции)

В целом договор страхования может быть заключен на период от одного дня (например, на период нахождения пассажира в пути) до нескольких лет. В случае индивидуального добровольного страхования, заявители чаще всего оформляют полис на срок до года, реже – на более длительный срок. Несмотря на это, страхование от несчастного случая на протяжении всей жизни все еще является редкостью в России.

Момент, в который страхование начинает действовать, прописан в договоре. Обычно, страхование начинает действовать на следующий день после уплаты страхового взноса. Взнос по страхованию от несчастных случаев составляет от 0.12% до 10%, в зависимости от рисков. Вы можете оформить полис со широким круглосуточным покрытием, которое обеспечивает страхование по всему миру и включает в себя полный перечень рисков, в том числе занятия спортом. Такой полис обеспечивает защиту где бы вы ни находились: в пути, дома, на работе, на даче или в отпуске. Если несчастный случай вызвал несколько страховых событий, например, травма повлекла операцию или госпитализацию, страховые выплаты будут выполнены по всем событиям. Такое страхование – это осознанный выбор людей, желающих защитить себя и своих близких.

Второй вариант – это оформление полиса «от и до», например, только на время занятий спортом, на время поездки, мероприятия и т.д. Такие полисы включают в себя короткий перечень рисков, стоят недорого и обеспечивают ограниченную страховую защиту. Они чаще всего оформляются по требованию спортивной секции или другой организации, которая хочет минимизировать свою ответственность. Событие, произошедшее за пределами оговоренной территории и срока страхования, не признается страховым случаем.

Как поступить при наступлении страхового случая?

1. Незамедлительно обратиться за медицинской помощью.
2. Сообщить страховщику о случившемся в установленный договором срок, который, как правило, составляет до 30 дней.
3. Направить заявление на страховую выплату в страховую компанию, приложив к нему документы, подтверждающие факт страхового случая. Это может быть свидетельство о смерти, справка об установлении инвалидности, заключение врача, акт о несчастном случае на производстве, протокол ГИБДД при дорожно-транспортном происшествии и т. д. Следует иметь в виду, что получателем выплаты обычно является застрахованный, за исключением случаев смерти.
4. В случае гибели застрахованного выгодоприобретатель, если он указан в договоре, или наследник страхователя должны предоставить документ, свидетельствующий их право на получение выплаты.
5. При обращении за страховой выплатой понадобится документ, удостоверяющий личность и полис страхования от несчастных случаев. Стоит уточнить полный перечень необходимых документов у страховщика.
6. Страховая компания рассматривает заявление на выплату в течение 10-60 дней, рассчитывает сумму страховой выплаты и выплачивает ее клиенту, если предоставлены все необходимые документы и нет обстоятельств, опровергающих наступление страхового случая. Однако судебный процесс может затянуть выплату материального возмещения: до решения суда страховщик не может урегулировать страховое событие и произвести выплату.
7. Если размер страховой выплаты или отказ страховщика в выплате вызвали у вас несогласие, вы можете подать заявление в Центральный банк Российской Федерации, который является контролирующим органом.

Тарифы страхования от несчастных случаев: как определить размер страховой суммы и ставку взносов?

Страхование от несчастных случаев предполагает заключение договора между страховой компанией и страхователем, в рамках которого определяется страховая сумма. Она может быть установлена самим страхователем в зависимости от его нужд и возможностей, а тарифы устанавливает страховщик. Важно помнить, что чем выше риски по полису, тем выше итоговый тариф. Ценовые диапазоны варьируются от 0,12% до 10% в зависимости от включенных рисков.

Какие факторы влияют на страховые взносы?

• профессия застрахованного лица;
• образ жизни;
• возраст застрахованного;
• пол;
• состояние здоровья;
• страховая история;
• количество застрахованных лиц;
• срок страхования;
• количество застрахованных рисков;
• политика страховой компании.

Так, чем опаснее вид деятельности, тем выше тариф и страховая сумма. Значительная ставка будет у лиц, занимающихся травмоопасными видами спорта, а также у мужчин после 40 лет. Кроме того, тарифы выше для тех, кто страдает серьезными недугами. Скидки могут быть предоставлены клиентам, уже зарекомендовавшим себя страховой компании, а также по семейным и корпоративным программам. При каждом последующем годе действия договора страховщик может сделать скидку на страховой взнос.

Как можно оплатить страховку?

Страховые взносы могут быть оплачены единовременно, либо в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно). В процессе заключения договора страхования страхователь должен обговорить со страховщиком все нюансы и детали, внимательно изучив правила страхования от несчастных случаев.

Статья: Возмещение убытков при страховых случаях

В зависимости от риска, застрахованного в договоре страхования от несчастных случаев, определены различные виды выплат.

Если застрахованному временно невозможно работать из-за травмы, то он может получить ежедневное пособие в виде фиксированного процента от страховой суммы или абсолютной денежной величины.

Если же травма навсегда привела к полной утрате трудоспособности, то большинство отечественных страховых компаний предоставляют единовременную выплату, размер которой зависит от группы инвалидности. Например, для первой группы может быть выплачено 75, 80 или 100% от общей суммы полиса.

Выплаты по травмам, переломам, тяжким телесным повреждениям и операциям осуществляются по утвержденным таблицам выплат. В соответствии с тяжестью каждого конкретного случая устанавливается размер выплаты в процентах от страховой суммы.

При наступлении случая смерти выплата страховой суммы может быть передана выгодоприобретателю или наследникам. При этом сумма выплаты может быть уменьшена на ранее произведенные выплаты или выплачена целиком, в зависимости от установленных условий полиса. Кроме того, в некоторых случаях полис может предусматривать удвоение страховой суммы при наступлении смерти, если причиной стала ДТП или преступное нападение.

Фото: freepik.com