Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Многие владельцы недвижимости и ценных вещей стремятся минимизировать риски, связанные с порчей, уничтожением или потерей личного имущества. Кроме того, важно иметь страхование ответственности во время эксплуатации или ремонта собственной недвижимости для предотвращения неожиданных расходов на возмещение ущерба перед соседями. В России доступны различные программы страхования имущества, которые отличаются тарифами и опциями. Давайте более подробно рассмотрим эту тему.

Сегодня существует множество способов предотвращения убытков, которые могут быть вызваны непредвиденными обстоятельствами. Несмотря на явные преимущества страхования, многие жители России до сих пор относятся к этой теме безответственно. Так, после наводнения на Дальнем Востоке, произошедшего летом 2013 года, было выяснено, что страхование было оформлено только на 3% поврежденного жилья. В Европе и США до 90% собственников недвижимости оформляют полисы на свое имущество. Возможно, дело в том, что в России еще не до конца понимают преимущества страхования.

Зачем нужно страхование имущества и что оно дает?

В английском языке слова "insurance" - страхование и "sure" - уверенность, имеют одну общую корневую основу. Это наилучшим образом объясняет, зачем люди решают страховать свою собственность. Страхование имущества граждан необходимо для возмещения ущерба, который может быть получен в результате страхового случая. Но что же подразумевается под этим понятием?

Наличие страхового полиса дает возможность получить компенсацию при наступлении следующих страховых случаев:

• Пожар
• Грабеж, разбой, кража
• Незаконные действия третьих лиц (в том числе, поджог и бой стекол)
• Повреждение водой из систем отопления, кондиционирования, прорыв канализации

Страхование имущества физических лиц также обеспечивает компенсацию при стихийных бедствиях, которые могут повредить квартиру или дом. Кроме того, можно застраховать гражданскую ответственность за свои действия, в частности, за причинение ущерба имуществу соседей. Как видите, возможностей для страхования не так уж и мало.

Стоит отметить, что некоторые виды страхования являются обязательными, в том числе, в соответствии с требованиями банков, которые выдают крупные ипотечные займы. Таким образом, приобретая имущество, владелец должен оформить на него страховой полис. О чем именно идет речь, давайте разберемся.

Добровольное страхование имущества физических лиц – это актуальная тема для многих граждан. В отличие от обязательного страхования, которое законодательно не прописано в России, ипотечное страхование или вмененное страхование имущества являются перспективными направлениями развития страховой отрасли.

Стоит отметить, что вмененное страхование имеет несколько преимуществ перед обязательным. Оно помогает государству избежать формирования тарифов и, соответственно, конфликтов между страхователем и страховщиком. Сегодня это страхование применяется при выдаче ипотечных кредитов и крупных займов. Банк, в таком случае, обязывает заемщика оформить страховку, но дает ему право выбора страховой компании.

В отношении личной собственности граждан, каждый решает сам, нужно ли страховать свою квартиру, дом или ценные вещи. Добровольное страхование имущества физических лиц распространяется в основном на роскошные предметы, технику, мебель, дорогие гаджеты, картины, антикварные вещи и т.д. В свою очередь, страхование ипотеки является добровольным и может быть оформлено на здание дома или конструктивные элементы квартиры, отделку, инженерные коммуникации и другое имущество.

Итак, если вы решите застраховать свое имущество, обращайтесь к компаниям, которые предоставляют широкий спектр услуг для своих клиентов. Чем больше компания, тем больше пакет услуг она может предложить своим клиентам.

Особенности и правила страхования имущества физических лиц

Признаком договора страхования является то, что страховщик обязуется возместить убытки страхователю при наступлении страхового случая. Как правило, основные риски, от которых страхуется владелец, прописываются в договоре:

• повреждение имущества;
• частичная утрата имущества;
• полная утрата или гибель имущества.

Важно также упомянуть о гражданской ответственности перед третьими лицами. С помощью страхового договора страхователь может обезопасить себя от ответственности за ущерб, который был нанесен по его вине чужому имуществу, например, при затоплении квартиры соседей.

Согласно правилам страхования, независимо от того, является ли договор обязательным или добровольным, при наступлении страхового случая необходимо обратиться к компетентным органам (МЧС и т.д.) и к страховой компании. Для получения компенсации страхователю необходимо представить все необходимые документы:

• страховой полис;
• квитанция об оплате страхового взноса;
• подтверждение страхового случая;
• документы, указывающие на причины наступления страхового случая и причиненный ущерб.

Одной из важных особенностей страхования имущества физических лиц является принцип возмещения ущерба. В течение нескольких дней (обычно 3–4 дня), установленных страховщиком, страхователь должен заявить о наступлении страхового случая. В заявлении необходимо указать, когда, где и при каких обстоятельствах произошло происшествие и перечислить поврежденное или уничтоженное имущество. Затем аварийный комиссар проверяет, соответствует ли происшествие условиям договора. Если все в порядке, определяется размер ущерба и страховой выплаты, а также составляется акт о страховом случае. Правила страхования имущества физических лиц определяют, что акт должен быть составлен не позднее, чем через 10 дней с момента получения заявления от страхователя, однако условия могут отличаться в зависимости от конкретной страховой компании.

При подтверждении страхового случая страхователю выплачивается страховая сумма, которая способна вернуть его финансовое положение на прежний уровень — до наступления страхового случая. Размер выплаты определяется индивидуально в каждом случае. Максимальная величина страховой суммы зависит от страховой стоимости объекта и установленных лимитов. Важно помнить, что компании не предоставляют страховую сумму больше страховой стоимости имущества, так как в этом случае договор страхования может быть объявлен недействительным. Экономическая оценка используется для определения страховой стоимости.

Нельзя забывать также о франшизе, которая представляет собой сумму, которая вычитается из выплаты страхователю. Франшиза может быть безусловной или условной. В первом случае, страховое возмещение всегда уменьшается на сумму франшизы, а во втором случае, возмещение не выплачивается, если убыток не превышает размер франшизы. Стоит отметить, что страхование имущества обычно предполагает использование условной франшизы.

Фото: freepik.com