Как получить кредит в банке: необходимые документы и нюансы процедуры
Сегодня нетрудно получить кредит в банке. Потребительское кредитование давно стало наиболее популярным финансовым продуктом, и каждый банк предлагает десятки вариантов, чтобы привлечь клиентов. Теперь существует возможность оформить кредит без поручителей, справок и проверок, а также затратить всего несколько минут на подачу заявки и ее одобрение.
Перед тем, как подать заявку на кредит, необходимо тщательно и объективно оценить свои возможности. В конечном итоге, долг придется отдавать, и это с процентами. Кроме того, будет полезно потратить некоторое время на сравнение условий предлагаемых кредитов в различных банках, так как они могут существенно различаться.
Как выбрать тип кредита
Перед оформлением кредита необходимо определиться, какой его тип будет наиболее подходящим вам. Существует две основные категории продуктов кредитования: целевые и нецелевые. Целевыми являются заемные средства, предназначенные для определенной покупки или услуги. Чаще всего такой кредит берут для покупки недвижимости или автомобиля, а также для оплаты обучения или больших расходов на ремонт. Банки предоставляют клиентам целевые кредиты с более низкой процентной ставкой, однако, они требуют соблюдения строгой целевой направленности заемных средств. В этом случае заемщик должен предоставить необходимые документы, подтверждающие целевое использование средств. Так, на кредит для ремонта или строительства нужно предоставить сметы и счета, а на автокредит - договор страхования автомобиля. Банки защищают себя от рисков, связанных с невыплатой, особыми условиями. При покупке автомобиля в кредит заёмщик обязательно должен подписать договор КАСКО страхования, а при ипотеке приобретенное жилье является залогом по кредиту. Деньги зачастую передаются напрямую продавцу услуг или товара, не заходя на банковский счет заемщика.
Нецелевые кредиты не требуют уточнения цели использования денежных средств, но они имеют более высокую процентную ставку. К тому же, процесс проверки клиента на банковскую кредитоспособность в этом случае более тщательный. Есть ограничения на сумму займа.
В наше время банки стремятся предоставить клиентам максимальный комфорт при оформлении заявки на кредит. Существует несколько способов подачи заявки. Один из них - получение кредита в отделении банка. При этом клиент может задать все свои вопросы лично менеджеру, однако неудобства заключаются в том, что клиент зависит от графика работы банка и может столкнуться с очередью в отделении или неудобным расположением офиса.
Другой вариант - подача заявки онлайн. Многие банки сегодня предлагают эту услугу, в особенности для экспресс-кредитов. Этот способ является очень удобным, так как клиент может подать заявку в несколько банков одновременно, и как минимум один из них даст положительный ответ. Не нужно куда-то ехать, стоять в очереди и терять время, так как все можно сделать, не вставая с кресла.
Кроме того, заявку на кредит можно оформить у представителей банков, которые работают вне отделений. Эти стойки можно найти в аэропортах и торговых центрах, а также некоторые банки предоставляют услугу выезда представителя к месту жительства или работы клиента.
Вероятность отказа в кредите: что влияет на одобрение заявки
Хоть сегодня получить кредит не является трудной задачей, иногда банки могут все же отказать в займе. Рассмотрим наиболее распространенные причины отказа, которые помогут узнать, как увеличить шансы на одобрение заявки.
Одной из причин может стать низкий доход или неспособность заемщика подтвердить свои дополнительные доходы. Если данные о заемщике не достоверны, банки могут отказать в выдаче кредита. Это связано с тем, что банки проверяют все предоставленные данные, поэтому любая ложь может серьезно снизить шансы на получение займа.
Еще одной причиной отказа является плохая кредитная история или наличие крупных долгов за коммунальные услуги. Кроме того, если заемщик имеет судимости или часто нарушал закон, это может послужить причиной для отказа.
Ошибки в оформлении документов также могут стать поводом для отказа в выдаче кредита. Например, даже отсутствие кода города перед телефоном организации в справке 2-НДФЛ может привести к отказу.
Наконец, банки не любят, когда у заемщика отсутствует кредитная история. Если речь идет о большой сумме кредита, лучше перед подачей заявки "потренироваться" на небольших займах, аккуратно их выплатив, чтобы увеличить шансы на получение одобрения. Важно помнить, что чем больше правдивой информации о заемщике предоставится банку, тем выше вероятность одобрения, поэтому все данные должны быть точными и правдивыми.
Для получения кредита в банке необходимо предоставить пакет документов, включающий, в первую очередь, паспорт РФ и заявление-анкету. Однако правила банков в отношении необходимых документов могут отличаться в зависимости от типа кредита.
Как правило, банки требуют от заемщиков следующие документы:
- документ, подтверждающий личность (паспорт, загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет);
- справка о доходах за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
- копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем.
Дополнительно могут потребоваться и другие документы, такие как свидетельство о регистрации транспортного средства, свидетельство о присвоении ИНН или справка из Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.
Для получения целевого кредита необходимо предоставить дополнительные документы, подтверждающие цель займа. Например, для кредита на ремонт нужны договор со строительной компанией и смета работ, а для кредита на обучение — договор с учебным заведением. Некоторые типы кредитов, такие как ипотека и автокредит, имеют унифицированный набор необходимых документов.
Как выбрать подходящий кредит?
Многие люди, которые собираются обратиться за заемными средствами, допускают ошибку, отправляясь в ближайшее банковское отделение и принимая первое предложение, которое им предлагают. Однако, чтобы успешно получить кредит от банка, необходимо провести анализ своих потребностей и возможностей, а затем ознакомиться с наиболее выгодными предложениями на рынке, чтобы выбрать подходящий вариант. В этой статье мы рассмотрим основные виды кредитов, которые предлагают кредитные организации.
Экспресс-кредит: получение заемных средств быстро и без лишних документов
Нужны деньги, но сумма не сильно большая и нужна она срочно? Решение проблемы может лежать в экспресс-кредитовании. Такой вид кредитования доступен не только в банках, но и в микрофинансовых организациях. Подача заявки и получение решения по ней занимают всего несколько минут, а количество документов ограничено до паспорта и заявления. Однако, стоит учитывать, что суммы подобных кредитов невелики (до 50-70 тыс. рублей), а ставки высоки (до 80% годовых). Также, обычно экспресс-кредиты выдаются на период от 12 до 36 месяцев.
Кредиты без поручителей и залога
Столкнувшись с необходимостью взять кредит на большую сумму, некоторые заемщики предпочитают не обращаться к поручителям или не предоставлять имущественное обеспечение. В таком случае можно воспользоваться возможностью взять кредит по упрощенной схеме, предоставив минимальный набор документов – паспорт, второй документ, подтверждающий личность, анкету, справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки.
Важное условие получения кредита без поручителей – наличие положительной кредитной истории и стажа работы на последнем месте не менее 6 месяцев. Заявка будет рассмотрена от 30 минут до 1-3 дней. Максимальная сумма кредита может достигать 2 000 000 рублей, а срок погашения – от 6 до 60 месяцев. Ставки по таким кредитам в конце 2016 года составляют в среднем 30% годовых (с колебаниями от 13,5% до 46%).
Если клиент банка не может предъявить справку о месте работы, это еще не значит, что он не может взять кредит. Ведь многие фрилансеры, студенты, пенсионеры и другие категории граждан не имеют документально подтвержденного заработка. Тем не менее, есть другие способы подтверждения финансовой состоятельности и такие клиенты тоже могут стать обладателями кредита.
Для этого нужно предоставить, в дополнение к паспорту и заявлению, один из документов, подтверждающих наличие денежных средств. Можно использовать выписку со своего счета в любом банке, а также документы, подтверждающие право собственности на имущество или высокую оплату товаров и услуг на протяжении последнего года. Кроме того, можно предъявить кредитный отчет, который докажет хорошую кредитную историю.
Получить кредит на этих условиях можно на сумму до 1 500 000 рублей на срок до 84 месяцев. Процентная ставка составит от 14,9% до 35% годовых. Важно понимать, что банк будет особенно внимателен к доказательствам финансовой состоятельности заемщика. Однако, если все необходимые документы будут поданы, шанс на получение кредита сохраняется!
Как купить товары в кредит
Сегодня большинство крупных продавцов товаров и услуг предлагают своим клиентам услугу «покупки в кредит». Правда, не у всех покупателей есть представление о том, как оформить такой вид кредитования. На самом деле, кредит на покупку товаров — это своего рода экспресс-кредит, который может быть оформлен прямо на месте, в магазине или офисе компании. Для того, чтобы получить кредит в этом случае, необходимо заполнить заявку и предоставить паспорт.
Однако, может возникнуть вопрос: почему магазины предлагают кредит без процентов, в то время как в банке за любой кредит приходится платить? Ответ прост: в компаниях, дающих возможность покупки по беспроцентному кредиту, проценты уже заложены в стоимость товара. Таким образом, цены на товары в таких компаниях незначительно выше, чем в других магазинах или салонах.
Кредиты на покупку жилья или автомобиля доступны почти во всех банках. У каждого банка свои условия и ставки, которые могут зависеть как от Правил банка, так и от суммы кредита. Когда планируется крупная покупка, лучше обратиться за целевым кредитом, поскольку необходимые суммы могут быть очень большими и получение нецелевого кредита затруднительно. В таком случае срок погашения обычно значительный и может составлять до 6 лет для автокредита и до 25 лет для ипотечного кредита, а ставка относительно невысока. Для оформления кредита потребуется большой объем документов, а также длительное взаимодействие с банком, который будет контролировать каждый этап покупки.
На что обратить внимание
Вы уже выбрали подходящий кредитный продукт и готовы заключить договор, но перед тем, как поставить свою подпись, необходимо внимательно изучить все условия и уточнить некоторые вопросы.
- Ежемесячные выплаты: не стесняйтесь спросить у менеджера, какова полная стоимость кредита с учетом «тела» кредита, процентов и всех комиссий, какой график погашения и какой размер обязательного ежемесячного платежа.
- Стоимость дополнительных кредитных услуг: некоторые банки берут оплату за рассмотрение кредитной заявки, ведение кредитного счета, выдачу наличных денег или проведение безналичного перечисления.
- Валюта: открывайте счет в той валюте, в которой вы получаете зарплату, чтобы избежать потерь при конвертации.
- Погашение кредита: обязательно уточните, предусмотрены ли штрафные санкции за частичное или полное досрочное погашение кредита и какие варианты погашения задолженности доступны вам.
- Страхование: некоторые банки включают в кредитный договор страхование жизни и здоровья заемщика, однако никакой закон не обязывает человека застраховать свою жизнь, поэтому вы можете отказаться от страхования, если вам это не требуется.
- Пеня за просрочку: заранее уточните размер штрафа за просрочку по кредиту, условия и сроки задержки платежа, а также условия, при которых банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита. Чем больше вариантов погашения кредита, тем лучше для вас.
Фото: freepik.com